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El Financiamiento y la Mejora en la Competitividad de la Microempresa
Con una tasa efectiva anual promedio del 43.75% según la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) a mayo del 2018, se mantiene el microcrédito como el producto estrella de las entidades financieras no bancarias, señaló Patricia Henostroza, Profesora de CENTRUM PUCP.
El Financiamiento y la Mejora en la Competitividad de la Microempresa

En el Perú la microempresa se ha convertido en las últimas décadas en la fuente de ingresos principal para más del 70% de nuestra Población Económicamente Activa (PEA), no obstante la productividad de las mismas está por debajo del aporte que hacen empresas de mayor envergadura. Este fenómeno sucede por la “originación” natural que tiene el emprendimiento peruano, y que salvo en el caso de incubadoras o de proyectos de inversión debidamente elaborados, corresponde a una respuesta de la población en situación vulnerable para subsistir.

La visión del microempresario genuinamente era la de tener un negocio que le permitiera cubrir sus necesidades, sin contar con una proyección a largo plazo y menos aún con estrategias para crecer como empresa, la labor del día a día, no le brindaba posibilidad de incorporar conceptos gerenciales o financieros.

No obstante, debido a la alta mortandad del emprendimiento peruano, existen muchas entidades enfocadas en brindar financiamiento a este sector, para ello, las empresas que otorgan estos préstamos cuentan con una metodología de evaluación de créditos que si bien ha tenido innovaciones gracias a los scorings y al modelamiento de la posibilidad de default, mantiene algunos criterios que conservan los ratios de morosidad de este tipo de créditos por debajo de los de la región, esta metodología se basa en el conocimiento pleno, detallado y personal de cada uno de los clientes a los que se les otorga un micro crédito.

Estos créditos orientados a las Mypes tienen dos finalidades: (a) Financiar el capital de trabajo y (b) la compra de activos. En el primer caso el crédito otorgado tendrá un periodo de pago menor y una tasa más elevada y en el segundo caso, el plazo es considerablemente mayor en razón de que los beneficios de la tecnología incorporada incrementarán de forma más lenta pero constante las ventas de la empresa.

La labor del ejecutivo comprende la captación, evaluación e incluso seguimiento del microempresario, siguiendo los lineamientos y políticas establecidas por las unidades de riesgo de crédito, estos profesionales realizan un análisis de la situación económico financiera de cada solicitante para determinar su capacidad de pago, elaborando desde cero en muchas oportunidades estados financieros situacionales y determinando la real necesidad de financiamiento, en plazo, monto y destino. Esta información compartida con el empresario, lo dota de nuevas herramientas para entender el estado del negocio y su salud financiera.

Con una tasa efectiva anual promedio del 43.75% según la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) a mayo del 2018, se mantiene el microcrédito como el producto estrella de las entidades financieras no bancarias, con tasas de morosidad controladas, esto gracias al acompañamiento del ejecutivo a cada micro negocio, y a la finalidad original de otorgar este tipo de créditos.

En el transcurso de los años vemos cómo el endeudamiento razonable de cada microempresa ha contribuido al incremento del volumen de sus ventas y operaciones, generando un incremento de su competitividad.

Como en toda operación crediticia el riesgo de crédito es latente, pero una evaluación consistente lo minimiza. Es obligación de las entidades financieras mantener políticas estrictas para minimizar el riesgo y no sobre endeudar al empresario peruano.

CENTRUM PUCP no se hace responsable de las opiniones expresadas en las entrevistas y artículos publicados.

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